Pożyczki społecznościowe

Ostatnio Łukasz zadał takie pytanie w jednym z komentarzy:

„Co sądzisz o inwestowaniu w pożyczki społecznościowe? Choć jest to obarczone większym ryzykiem niż lokata, to jednak zysk też bywa większy niż z lokat. A w większym stopniu masz kontrolę na co i komu pożyczasz.
Przy okazji pożyczki społecznościowe nie są oparte na systemie rezerwy cząstkowej, tak jak banki współpracujące z bankiem centralnym, więc nie powodują kreacji pieniądza, tak jak tradycyjne kredyty bankowe. A jak wiadomo kreacja pieniądza jest przyczyną inflacji, więc odkładając pieniądze na lokacie jesteśmy pośrednimi twórcami inflacji.”

Łukaszu – zmobilizowałeś mnie do podjęcia tematu, który już od dawna chodził mi po głowie. A jako, że w ciągu kilku ostatnich lat nabyłem nieco doświadczenia w kwestii pożyczek społecznościowych, chętnie się nim podzielę.

Wszystko zaczęło się niemal dokładnie 3 lata temu – w październiku 2010 roku. Właściwie to należałoby się cofnąć jeszcze bardziej – do czasów lokatowego eldorado w roku 2008 i 2009, kiedy to referencyjne stopy procentowe były na poziomie 5-6%, a depozyty bankowe jeszcze nieco wyżej. Inna sprawa, że to również okres, kiedy wielu pseudo-inwestorów (w tym ja!) dość mocno poparzyło się na warszawskiej GPW – ale to zupełnie inna historia. W pewnym momencie, po całym festiwalu obniżek stóp procentowych przez Bank Centralny, oprocentowanie lokat stało się żenująco niskie i oscylowało w okolicach 4,5-5% (jak to z perspektywy czasu wszystko wygląda inaczej 🙂 ).

pozyczki_1

Jednocześnie coraz większą popularność – a przede wszystkim zaufanie drobnych inwestorów – zdobywały portale pośredniczące pomiędzy pożyczkodawcami a pożyczkobiorcami. Wszystkie one opierały się na zasadzie social lending, a więc w telegraficznym skrócie: ktoś chce pożyczyć 1.000 zł, więc kilkanaście różnych, obcych osób robi zrzutkę na tą pożyczkę i każda z tych osób otrzymuje co miesiąc część raty pożyczki odpowiadającą wpłaconej kwocie. Pożyczkobiorca mógł spełnić swoje najskrytsze marzenia, a pożyczkodawcy minimalizowali ryzyko pożyczania pieniędzy obcej osobie i cieszyli się z wysokiego oprocentowania takich depozytów, które średnio wynosiło około 18% brutto w skali roku.

Brzmi pięknie, prawda? Aż grzech nie podjąć ryzyka – powiedział niedoświadczony w tej materii Wolny i zaczął analizować temat 🙂 Portale wyglądały profesjonalnie, ilość ich użytkowników była imponująca, a rozmaite zabezpieczenia mające chronić pożyczkodawców uspokajały. Czasami na jednym czy drugim forum przewinął się wątek problemów podczas spłaty, ale magia prawie 20-procentowej stopy zwrotu kazała ignorować te doniesienia. Poza tym nie chciałem inwestować w ten sposób dużych pieniędzy – od początku traktowałem pożyczki społecznościowe jako eksperyment, który nie będzie odgrywał w moim portfelu znaczącej roli. Sama idea również była niezwykle ciekawa – działania na zasadzie społeczności, w której użytkownicy sami potrafią spełniać swoje potrzeby (inwestycyjne / pożyczkowe), bez korzystania z podmiotów zewnętrznych, obcych i bezdusznych. Z pieśnią „bank to twój wróg” na ustach ruszyłem na podbój świata 🙂

Pierwszy był Mario2006, który potrzebował 5.800 zł na działalność, którą prowadził – sprowadzanie samochodów zza granicy. Miał za sobą kilka spłaconych przed czasem pożyczek (spłata przed czasem absolutnie nie oznaczała obniżenia należnych odsetek!), miał komplet wszelkich możliwych weryfikacji i oferował 20% w skali roku – nic, tylko korzystać. Dorzuciłem mu 200 zł, a prawie w tym samym momencie znalazłem kilka innych ciekawych aukcji pożyczek, w które łącznie zainwestowałem 500 zł. Pierwsze spłaty były absolutnie bezproblemowe i zachęciły mnie do dalszych inwestycji. Muszę przyznać, że ta zabawa mnie wciągnęła – szukanie ciekawych aukcji, czytanie o potrzebach/zachciankach ludzkich (każdy pisał na co mu pieniądze, nawet jeśli była to historia wyssana z palca) i ta dzika satysfakcja z wycięcia pośrednika, jakim zwykle jest bank. Nieumiejący liczyć człowiek spełniał swoje marzenia, ja dobrze na tym zarabiałem i wszyscy byli szczęśliwi.


Prawdziwą perełką okazały się pożyczki użytkownika Rbank – facet dobrze zarabiał, ale wyposażenie nowo wybudowanego domu pochłaniało mnóstwo funduszy. Brał pożyczki po 10-15 tysięcy złotych na 12-24 miesiące i spłacał je znacznie wcześniej – w kilku ratach. Łącznie w ten sposób spłacił już pokaźną, 6-cyfrową kwotę. No cóż – bogatemu nie zabronisz 🙂 Po pierwszej pożyczce w kwocie 500 zł były dwie po 2.000 zł – nieco zaszalałem, ale bez ryzyka nie ma zabawy, prawda? Chyba nikogo nie zdziwię kiedy powiem, że Rbank nagle stracił pracę i miał olbrzymie problemy ze spłatą kilkudziesięciu tysięcy złotych zaciągniętych pożyczek. Na stronach aukcji obiecywał spłaty, z ledwością udawało mu się z miesiąca na miesiąc unikać windykacji, a na allegro widać było wystawione piekarniki i inne sprzęty domowe, których jeszcze nie zdążył zamontować, a już musiał sprzedawać za pół ceny, żeby zapłacić kolejne raty. Portale pożyczkowe pełne są podobnych historii. Historii ludzi, których losy potrafią potoczyć się bardzo różnie. To nie anonimowy bank, ale ludzie z kwi i kości, z którymi kontakt jest zwykle minimalny, ale w przypadku problemów dowiadujesz się o nich znacznie więcej i do gry wkraczają takie uczucia jak złość, współczucie czy moralny kac kogoś, kto zdarł z człowieka ostatni grosz w sytuacji podbramkowej. Ot – życie 🙂

Z miesiąca na miesiąc dobre wyniki przekonywały mnie coraz bardziej, a każde leżące odłogiem kilkaset złotych starałem się jakoś zagospodarować. Czułem, że to jest to – codziennym rytuałem stało się szukanie okazji i kliknięcie zanim zrobili to inni, zapewniając całą wnioskowaną kwotę pożyczki. Kolejne rekordy bite w kategorii RRSO tylko dopingowały mnie do dalszej zabawy:

pozyczki_3

Ale sielanka nie trwała długo i w pewnym momencie zaczęły się schody. To, co do tej pory było nieabsorbującą czasu (po udzieleniu pożyczki) zabawą, zaczęło być dość zajmujące. Przy kilkudziesięciu aukcjach jednocześnie siłą rzeczy zdarzały się opóźnienia w spłacie. Śledzenie wyjaśnień pożyczkobiorców, wymiana maili (czasami mało przyjemna), nawet incydentalne telefony do ludzi, którzy nagle byli mi winni pieniądze. I różne historie, które mi „sprzedawali” – a to, że przelew się spóźnia, a to że zapomnieli, że później wpłynęła wypłata. W pewnym momencie nawet na urlopie ścigałem telefonicznie kogoś o marne 150 zł mając świadomość, że tylko telefon z groźbami (na szczęście niekaralnymi :)) podziała.

Wniosek był prosty – pożyczam zbyt małe kwoty, za bardzo się rozdrabniam i przez to sam się proszę o dodatkową pracę nad odzyskaniem mało znaczących kwot. Zacząłem pożyczać więcej – 300-500 zł, a kilkukrotnie zdarzyło się obracać nieco większymi sumami – do tej pory pamiętam jak zaszalałem i pożyczyłem 2.000 zł osobie, z którą miałem już wcześniej dobre doświadczenia. Zresztą – zobaczcie sami jak to przyjemnie wyglądało:

pozyczki_2

W szczytowym momencie miałem zainwestowane ponad 10.000 zł w kilkudziesięciu aukcjach jednocześnie. Niestety, dotychczasowe spóźnienia niektórych pożyczkobiorców były zbyt długie i pożyczki automatycznie przechodziły w stan windykacji. Zwykle taki scenariusz następował pod koniec spłaty, kiedy otrzymałem prawie całą pożyczoną kwotę, a brakowało jedynie całości lub części odsetek. Mając świadomość dodatkowych kosztów związanych z windykacją należności i niewielkie szanse na jej odzyskanie, zwykle machnąłem ręką na te kilkadziesiąt złotych i zakładałem, że innymi aukcjami „odzyskam” stracone pieniądze.

W międzyczasie nadeszło roczne rozliczenie podatku. Po dłuższej lekturze forów internetowych zdecydowałem się utrzymać status praworządnego obywatela i zapłacić należny podatek od zysków – wtedy wyniósł on raptem kilkadziesiąt złotych. Również wtedy dowiedziałem się, że naszego kochanego państwa nie obchodzi to, że na jednej pożyczce zarobiłem, a na innej straciłem (bo nie została spłacona). Podatek należy się od zainkasowanego przychodu i absolutnie nie można jego obniżać uwzględniając straty z nieudanych pożyczek. Ba – nie ma również możliwości mieszania różnych typów inwestycji i nawet mając udokumentowaną stratę finansową z inwestycji na GPW nie mogę jej w żaden sposób połączyć z zyskiem z pożyczek tak, aby zniwelować podatek. Nie mogę i już – mam być dojną krową i marudzenie tutaj nic nie pomoże.

Mniej więcej po 2 latach od rozpoczęcia przygody z pożyczkami społecznościowymi udzieliłem ostatniej pożyczki. Czas potrzebny na znalezienie aukcji spełniającej odpowiednie kryteria zaczął odgrywać rolę. Bezpieczne pożyczki znikały dosłownie w kilka minut i pojawiało się ich coraz mniej. Zyski, które na początku robiły wrażenie były w rzeczywistości mało spektakularne. Owszem – RRSO na poziomie kilkudziesięciu procent cieszy oko, ale każdorazowo zarobione kilkadziesiąt złotych nie było żadnym mistrzostwem świata. Coraz więcej pożyczek świeciło się na czerwono (opóźnienia w spłacie bądź windykacja), a ja nie miałem ochoty tracić czasu i nerwów na ściganie pożyczkobiorców.

Płacąc podatek za rok 2012 okazało się, że coś na tym zarobiłem 🙂 2.650 zł, które wyciągnąłem w rok z 10.000 zł inwestycji wygląda bardzo przyjemnie, prawda?

pozyczki_4Oprócz 500 zł podatku mniej więcej drugie tyle kosztowały mnie wspomniane machnięcia ręką na tych, którzy nie spłacili drobnych kwot. Z imponujących 2.650 zł (przypominam – wyciągniętych przez rok z około 10.000 zł) zrobiło się około 1.650 zł. To nadal solidne kilkanaście procent netto, ale w przeciwieństwie do lokat, obsługiwanych w trybie „załóż i zapomnij”, ten zysk był okupiony niemal codzienną pracą. Myślę, że rocznie spędzałem przynajmniej 50 godzin na wyszukiwaniu, zakładaniu i obsłudze problematycznych pożyczek. Zakładając nawet marne 10 zł za godzinę pracy (mało? Sprawdź, czy sam tyle nie zarabiasz…), odpada kolejne 500 zł. Do tego nieco stresu, niepewność zysków i niewielki zysk, jeśli patrzeć na kwotę a nie zysk procentowy. I właśnie dlatego w pewnym momencie powiedziałem: dość, nie warto.

Decyzję o tego typu inwestycji pozostawiam oczywiście Tobie. Na pożyczkach społecznościowych prawdopodobnie nadal można zarobić. Zalecałbym jednak daleko posuniętą ostrożność i długą lekturę na temat sposobu wybierania aukcji. Na forach nie brakuje informacji o inwestorach, którzy włożyli mniej pracy niż ja w namierzenie rzetelnego pożyczkobiorcy i po stracie większości kapitału zrazili się do tego typu inwestycji.

Jeśli masz dużo czasu i operujesz niewielkimi kwotami, a do tego masz w sobie żyłkę detektywa, który zweryfikuje petenta tak dokładnie, jak to tylko możliwe (portale społecznościowe, portale aukcyjne, wujek gugiel itp), to chyba nic nie stoi na przeszkodzie, żebyś zaczął od stówki i sam się przekonał, czy to dla Ciebie dobry sposób na zarabianie pieniędzy. Jeśli natomiast cenisz spokój, gwarancję zysku i słabo znosisz straty zainwestowanych środków, to nie jest zabawa dla Ciebie. Niezależnie od wszystkiego, gorąco zachęcam do zachowania zimnej krwi i trzymania się złotej zasady, według której inwestycje tak ryzykowne jak opisane powyżej nie powinny stanowić więcej niż kilka procent Twojego portfela. Pamiętaj też, że zawsze obowiązuje 10 reguł inwestowania, które swego czasu opisałem na tym blogu. Przygotuj się też psychicznie, że praktycznie nie masz szans na same trafne wybory i lista pożyczek po pewnym czasie będzie wyglądała mniej więcej tak:

pozyczki_5

Moim celem wcale nie jest zniechęcanie Cię do samodzielnej próby – doświadczenie, które sam zdobędziesz jest o niebo bardziej wartościowe niż nauka na cudzych błędach, a wyniesiona pokora przydaje się w późniejszej ocenie opłacalności inwestycji, zwłaszcza w kontekście wymaganego zaangażowania i poświęconego czasu. Jeśli chcesz – próbuj! Jedyne, co możesz stracić to pieniądze 🙂 Przed skokiem na głęboką wodę (nawet, jeśli będzie to oznaczało inwestycję opiewającą na oszałamiające kilkadziesiąt złotych 🙂 ), poczytaj nieco więcej o tym, gdzie zacząć, jak wybierać pożyczki i na co zwracać uwagę. Myślę, że dobrym punktem startowym będzie istna skarbnica wiedzy o pożyczkach społecznościowych – blog www.pozyczki20.com.

Jeśli natomiast dojrzałeś do decyzji o spróbowaniu własnych sił w tym biznesie, już teraz zapraszam do rejestracji w najbardziej znanym serwisie pożyczkowym w Polsce, z którym sam mam ponad 2-letnie doświadczenie: formularz rejestracji na kokos.pl – jest ona całkowicie darmowa, a przechodząc ją po kliknięciu powyższego linka, najlepiej podziękujesz mi, jeśli wpis okazał się dla Ciebie przydatny.

A Ty? Co myślisz o pożyczkach społecznościowych po lekturze tego wpisu? A może sam masz doświadczenia z tego typu inwestycjami? Jestem ciekawy, jak na tym wyszedłeś i czy zgadzasz się z wnioskami, do których sam doszedłem.

PS Ponieważ na kilku inwestycjach utopiłem nieco większe kwoty, zadałem sobie nieco trudu i przeszedłem przez samodzielne postępowanie sądowe (bazujące na e-sądach), w wyniku którego mam prawomocny nakaz egzekucji komorniczej. Wiem, że w kilku miejscach było to już opisywane (sam zresztą też tego nie wymyśliłem, tylko korzystałem z dostępnej wiedzy), ale być może byłbyś zainteresowany praktyczną stroną takiej procedury? Zwłaszcza, że sporo się pozmieniało od czasu, kiedy inni blogerzy poruszali ten temat.


64 komentarze do “Pożyczki społecznościowe”

  1. Michał 11 listopada 2013 at 8:55 am #

    Hej Wolny,

    Bardzo fajne podsumowanie i wyręczyłeś mnie. Z przyjemnością będę podawał ten artykuł dalej 🙂

    A co do pożyczek społecznościowych: nigdy nie byłem ich fanem. Strategia ograniczania ryzyka wymusza udzielanie wielu małych pożyczek, np. po 200 zł. Nawet jeśli udzielę ich 100, to raptem pożyczę innym 20 000 zł. Gra z mojej perspektywy naprawdę niewarta świeczki, aczkolwiek dla innych może być OK.

    Wynik i tak osiągnąłeś imponujący 🙂 Gratulacje!

    A i dodam jeszcze, że bardzo chętnie przeczytałbym praktyczny przewodnik w Twoim wykonaniu po e-sądach i całym procesie 🙂

    Pozdrawiam serdecznie

    • wolny
      wolny 11 listopada 2013 at 9:11 am #

      Dzięki Michale. Szczerze powiem, że dopiero teraz uświadomiłem sobie ile zarobiłem – do tej pory żyłem w przeświadczeniu, że nic powyżej lokat bankowych nie osiągnąłem. Niestety, ciężko mieć pełny obraz całości przy kilkudziesięciu pożyczkach o różnym terminie zapadalności, spóźnieniach, windykacjach itp – dopóki nie ma podsumowania całego roku i podatku do zapłacenia to na dobrą sprawę żyjesz w niewiedzy. Zobaczymy, jak wyjdzie podsumowanie 2013 roku. Ale niezależnie od tego zgadzam się z Tobą – nie warto. Tyle że jeśli nie warto dla Ciebie czy dla mnie to wcale nie znaczy, że nie warto dla wielu czytelników, prawda?
      pozdrawiam.

    • Kamil 13 listopada 2013 at 9:44 pm #

      Pytanie kto powiedzial, że należy dzielić kwoty po 200zł? Jeżeli chcemy ograniczać ryzyko pojedynczej udzielonej pożyczki (z czym się zgadzam w 100%) to chyba powinniśmy wyjść najpierw od łącznej kwoty, którą chcemy przeznaczyć na takie inwestycje, a następnie podzielić na wartości które naszym zdaniem w wystarczającym stopniu rozproszą ryzyko. Jak mamy do dyspozycji 200k i uważamy, że podzielenie tego na 100 pożyczek po 2k jest odpowiednim rozproszeniem ryzyka to czy gra nie zaczyna być warta świeczki? (gdyby ekstrapolować kapitał pożyczkowy autora komentowanego wpisu do tej kwoty, to miesięcznie wychodziłoby trochę poniżej 3k zł, „na czysto” po uwzględnieniu podatków i windykacji) Przy 20x krotnie większym kapitale, autor wpisu otrzymałby 20x większą zapłatę za praktycznie tą samą ilość poświęconego czasu. I to jest w tym właśnie piękne, że to właściwie my w pełni decydujemy ile kosztuje godzina naszego czasu, poprzez wielkość zainwestowanego kapitału.

      Żeby nikt sobie nie myślał, że to wszystko jest takie łatwe i piękne to:

      Jest inny problem, ulokowanie 200k w „dobrych pożyczkobiorców” na kokosie to kwestia kilku miesięcy (ale ten problem jest niemal analogiczny jakbysmy chcieli ulokować 100 x 200zł – rzadko jest więcej niż 1 dobra aukcja dziennie, a w weekendy często nie ma żadnej). Rynek jest płytki, konkurencja wśród PD bardzo duża (zamykanie dobrych aukcji to kwestia kilku minut, a nawet sekund, bez korzystania z tzw. bota nie mamy szans zainwestować w najlepsze aukcje), a przy tym limit wielkości wpłaty przez pierwsze 6h trwania aukcji równy 500zł.

      • wolny
        wolny 13 listopada 2013 at 10:01 pm #

        Wyjście od łącznej kwoty jest dobre jako ćwiczenie akademickie. Zwykle jest tak jak u mnie – tzn. zaczynamy od małych kwot by później – na podstawie zdobytego doświadczenia – zainwestować więcej lub nie.

        Inwestycje po 2k per pożyczka… kurcze – mi się od razu włącza mocny hamulec, ale teoretycznie jest to możliwe. Inwestując zaledwie 2 razy w taką pożyczkę czułem się dość pewnie, ale tylko ze względu na wcześniejsze doświadczenia z tym pożyczkobiorcą. Myślę, że ze świecą szukać takich. Zresztą – ten też idealny nie był bo skończyło się „bankructwem” (na szczęście jego a nie moim). I nie ma w tym nic dziwnego – pożyczanie pieniędzy na tego typu portalach przyciąga specyficznych ludzi i – mimo, że nie mam absolutnie żadnych doświadczeń z zaciąganiem pożyczek – wydaje mi się, że te portale jednak nie byłyby dla mnie pierwszym źródłem finansowania. Skoro nawet ludzie pożyczający w banku przestają spłacać (mimo, że bank zrobi wiele, żeby odzyskać pieniądze), to jeszcze mniejsza spłacalność na portalach pożyczkowych jest w zasadzie gwarantowana.

        • Kamil 13 listopada 2013 at 11:55 pm #

          Rowniez zaczynalem od malych kwot, zeby sie przekonac czy moj „system kryteriow doboru PB” dziala. I nikomu nie polecam zaczynania od wrzucania 2k na aukcje – to glupota. Bylo juz kilku takich na kokosie co zaczynali „z grubej rury” od wrzucania po kilka tysiecy na aukcje i skonczylo sie to dla nich niezbyt dobrze (stracili na tym lub mają RRSO bliskie zeru). Jednocześnie mogę powiedzieć, że przy kapitale jaki przeznaczałeś na pożyczki na kokosie (10k), raczej bym nie zaryzykował pożyczki na 2k jednemu użytkownikowi. To było 20% kapitału i jednocześnie kwota wyższa niż Twój roczny zysk netto z pożyczek. Ta jedna pożyczka mogła „skasować” cały roczny zysk gdyby przeszła do windykacji. U mnie w praktyce wygląda to tak, że pojedyncza pożyczka to jest jakieś 0,5-1% łącznego kapitału i jednocześnie około 1/4-1/2 miesięcznych odsetek. Zatem w jednej transakcji ryzykuje wielokrotnie mniej niż Ty to robiłeś, co finalnie przekłada się na to, że wrzucenie 1k w aukcje nie stresuje mnie jakoś specjalnie 🙂
          Co do spłacalności jeżeli porównać spłacalność pożyczek bankowych do pożyczek na kokosie to oczywiście w bankach spłacalność jest wyższa. Natomiast jeżeli porównać spłacalność najlepszych PD z kokosa to raczej nie mają się czego wstydzić w stosunku do banków – nie jeden bank mógłby im pozazdrościć takiej spłacalności pożyczek.

          Jednocześnie chciałbym powiedzieć, że nikogo nie zachęcam do udzielania pożyczek na SL. Lista tych, którzy stracili na tym kasę jest wielokrotnie dłuższa od listy tych, którzy zarobili. Cała zabawa w pożyczanie jest czasochłonna i przy niewielkim kapitale to się kompletnie nie opłaca – więcej można zarobić pracując w weekendy w fastfood-zie. Natomiast wchodzenie od razu z dużymi kwotami bez doświadczenia lub bardzo dobrego przygotowania raczej nie skończy się dobrze.

          • wolny
            wolny 14 listopada 2013 at 5:06 pm #

            Dobry plan i konsekwentne trzymanie się go to już dużo. I też uważam, że wrzucenie 2k w jedną pożyczkę było z mojej strony przegięciem, ale wtedy jeszcze spłacalność miałem niemal idealną i parłem do przodu. To, że na tamten moment miałem zainwestowane 10k nie znaczy, że nie miałem w planach znacznie większych pożyczek 🙂

    • Marek 17 maja 2014 at 2:22 am #

      Witam
      Jestem odmiennego zdania.
      Jako forma inwestowania bardzo korzystna dla mnie.
      Bez ryzyka człowiek w życiu wiele nie zdziala
      Pozdrawiam

      • marian 9 września 2016 at 10:25 am #

        W minionych okresach jeszcze dominująca liczebność mężczyzn męczy się z komplikacjami kapitałowymi, firmy chwilówki bez zapału przydzielają pożyczkę a potrzebujący społeczeństwo poszukują alternatyw tradycyjnego brania pożyczki. naprzeciwlegle musu cywilizacji, które w tych bezkompromisowych czasach zmaga się z deficytem pieniężnym ukazują się kredyty chwilówki.
        jest rzeczą prawdopodobną każdy z nas usłyszał już o chwilówkach, czy zna klienta, komu pomogły w złożonej pozycji finansowej. stale zdarza się tak, że mimo starannego określonego planu finansowego dopędzają nas niespodziane wydatki i to punktualnie w tym samym momencie, jak na przykład nie dzierżymy należytą dawką gotówki. uszkodzenie samochodu, choroba, czy niezbędność odbudowy rezydencji to nie przyjemny koszt. zwyczajny bank w znacznej części ewenementów nie pozwala nam udostępnienia pożyczki z przesłanek niewysokiej zdolności do jego uregulowania, niemniej jednak to nie dokonuje zmian faktu, że na razie tych pieniędzy w portfelu potrzebujemy.
        Pożyczka chwilówka w ów sytuacji prezentuje się być czymś niezastąpionym, ponad to, że udaje nam się schwycić finanse na praktyczny, wyselekcjonowany przez siebie cel to wciąż dzierżymy do nich dojście momentalnie. Żaden parabank nie pyta nas, na co spożytkujemy kredyt, żaden parabank nie żąda od nas zestawień z kont kart przedpłaconych czy poręczyciela. Kredyt jak samo określenie pokazuje to kredyt, którą możemy pozyskać w przeciągu paru dni, bez nonsensownych procedur, zadrażnień i płonnych zagadnień.
        Bezzwłoczne chwilówki, pożyczki parabanków są raz za razem niezgorszym środkiem zaradczym chroniącym nas w realiach zastoju finansowego. W przypadku braku instrukcji zdobycia ,środków gotówkowych od banku lub znajomych, przyjaciół – jesteśmy obligowani do zaciągnięcia zobowiązania w sektorze pozabankowym. Pożyczki pozabankowe są coraz ochoczej brane przez osoby zainteresowane chwilówką, zważywszy na prędkość ich otrzymania też minimum problemów. Są podpisywane na trzonie umowy, w której zgłaszamy spłatę wedle spodziewań oznaczonej instytucji. Na umowie znajduje się zdefiniowana stopa dyskontowa kredytu oraz wysokość odsetek. Na dodatek, konieczna nam kwota jest w ciągu kilku sekund dostarczana do ich strefy zakwaterowania względnie wpłacana na nasze konto bez BIK.
        Zestaw kredytów możemy wypatrzyć na stronach Internetowych ewentualnie w broszurach w naszej skrzynce pocztowej. Funkcjonują w ten sam sposób kalkulatory, które ze szczegółami policzą odsetek rat składnie do ilości oraz czasu, na który zostało brane zadłużenie. W kwestii zastrzeżeń jest możność skontaktowania się z konsultantem telefonicznie lub drogą mailową. W niniejszej stronie web opisujemy zespół wygodnych na rynku pożyczek pozabankowych. Ilość firm pozabankowych oferujących chwilówki poszerza się w naszym kraju z roku na rok stanowiąc póki co większą konkurencję dla banków.

  2. Misiowe 11 listopada 2013 at 9:51 am #

    Ja ostatnio tez zaczęłam się w to „bawić”, na razie jest to pare pozyczek w małych kwotach, maks 100zł i jak na razie spłacane.. z czasem będę coś dorzucać (mam na to jakieś pieniądze odłożone) ale znaleźć potencjalnego dobrego PB jest trudno, „dobre” aukcje szybko się rozchodzą a ja śledzę to tylko w wolnych chwilach.
    Dużo czasu zajmuje poszukiwanie aukcji, jak Michał napisał dla kogos kto chce dużo inwestować to średnio to wygląda bo trzeba robić dywersyfikacje portfela.
    Ale dla drobnego ciułacza który chce dac maks 1-5 tyś lub coś ok 10 tyś może być dobrym sposobem na podniesienie swoich procentów z lokat.
    Jednak trzeba trochę nad tym posiedzieć, nie pożyczać pochopnie.

    Jest też ewentualność korzystania z automatycznego ustawienia komu chcemy pożyczyć (wybiera się jakieś kryteria) i jak taka aukcja się pojawia automat za nas inwestuje – wydaje mi się dobrym pomysłem gdy chcemy mocno dywersyfikować portfel pożyczając po 50zł.

    • wolny
      wolny 11 listopada 2013 at 10:03 am #

      Tylko w pewnym momencie dochodzimy do paradoksu: z jednej strony, pożyczki społecznościowe są na tyle ryzykowne, że nie należy nie inwestować więcej niż kilka procent kapitału (więc powinniśmy zacząć dopiero przy zbudowanym solidnym portfelu), a z drugiej strony – mając już większy kapitał – nie warto walczyć o drobne zyski (kwotowo, nie procentowo).
      Inwestując kilkaset złotych czy nawet ten tysiąc czy dwa narobisz się co niemiara (szukanie pożyczek itp), a zysk po roku wyniesie kilkadziesiąt złotych. Oczywiście od czegoś trzeba zacząć, ale ja bym to bardziej traktował jako przygodę a nie sposób na długofalowe, porządne zyski pomagające w osiągnięciu niezależności finansowej.

  3. S. 11 listopada 2013 at 10:53 am #

    Od dłuższego czasu śledziłem temat pożyczek, jakoś jednak cały czas odkładałem to na bok. Muszę przyznać, że… zmotywowałeś mnie! Mam trochę wolnego czasu (te 50 godzin to raptem godzina tygodniowo, nie ma tragedii) i gotówki więc czemu nie?

    • wolny
      wolny 11 listopada 2013 at 11:26 am #

      50 godzin to strzał – wszystko zależne od tego, jak dokładnie chcesz sprawdzać pożyczkobiorców i na jak wiele pożyczek rozbijesz inwestycję. Pamiętaj też, że moje doświadczenia są sprzed roku-dwóch i już wtedy zacząłem zauważać coraz mniejszą ilość porządnych pożyczkobiorców. Teraz może być jeszcze gorzej, o czym wspomniała Misiowe w komentarzu powyżej.
      Do tego czasami po prostu nie ma czasu na dobrą weryfikację aukcji, bo kolejni ludzie dorzucają cegiełki i po kilkunastu minutach jest po wszystkim. Także rozsądek przede wszystkim – no i powodzenia 🙂

  4. Arek 11 listopada 2013 at 3:42 pm #

    Bardzo fajny i rzeczowy wpis i konkluzja także bardzo trafna – pożyczki społecznościowe raczej nie opłacają się osobom które są w stanie drogo sprzedać swój czas – ale mogą być bardzo opłacalne dla osób które jeszcze nie zarabiają ogromnych sum.

    • wolny
      wolny 11 listopada 2013 at 4:42 pm #

      Dzięki za tak pozytywną opinię kogoś, kto od kilku dobrych lat prowadzi serwis dotyczący pożyczek społecznościowych. Zainteresowanych serdecznie zapraszam na pozyczki20.com

  5. Adam 11 listopada 2013 at 10:50 pm #

    Ja przyjąłem zasadę, aby w życiu nie być ani kredytobiorcą, ani kredytodawcą. Nawet osobom, które dobrze znam, nie lubię pożyczać (choćby to miały być małe sumy), a co dopiero obcym. „Dobry zwyczaj nie pożyczaj”.
    Wolę mieć spokój i jasną sytuację.
    Może to troszkę pokłosie tego, że dawno temu pracowałem przez kilka miesięcy w windykacji?…

    • wolny
      wolny 12 listopada 2013 at 9:19 am #

      Według mnie sam kredyt nie jest zjawiskiem negatywnym, bo pozwala sfinansować wiele ciekawych projektów i jednak popycha różne inicjatywy do przodu. Ale od kiedy suma światowych pieniędzy na świecie nie ma w niczym pokrycia i jest abstrakcyjnym zapisem w systemach komputerowych, kredyt przybrał taką formę jak obecnie.
      Pożyczki społecznościowe przywracają pewną normalność jeśli chodzi o kredyty, bo nie tworzą wirtualnego pieniądza. Muszę też przyznać, że chyba lepiej pożyczyć komuś obcemu i mieć na to spisaną umowę i zabezpieczenia, niż pożyczyć „na twarz” znajomemu – i tu się z Tobą zgadzam, bo sam staram się tego unikać.

  6. matimateo89 12 listopada 2013 at 1:23 am #

    No dobrze, fajny artykul, ale nie poruszyles tego co w tym temacie jest najwazniejsze, czyli jak wyglada procedura w przypadku osoby, ktora przestaje splacac pieniadze? Wspomniales ze istnieja jakies procedury windykacyjne i internetowe serwisy posredniczace udzielaja jakiejs pomocy, ale jak to konkretnie wyglada? Pozyczam komus 1000 zl, on po 5 miesiacach przestaje splacac usprawiedliwiajac sie strata pracy i co sie dzieje wowczas, step by step?

    • wolny
      wolny 12 listopada 2013 at 9:13 am #

      Nie wszystko na raz – taki guide miałby po pierwsze kilka wariantów i objętość równą kilku wpisom jak ten powyżej. Nie mówiąc o tym, że jego stworzenie zajęłoby powyżej 5h – także wszystko w swoim czasie. Poza tym ja też wyrocznią nie jestem i na pewno wszystkich możliwych ścieżek postępowania nie przeszedłem.

      • matimateo89 12 listopada 2013 at 1:13 pm #

        Okej, ale chodzi nawet o takie podstawowe informacje. Ktos zamierza powierzyc obcej osobie uciulane pieniadze i dobrze gdyby mial przynajmniej z grubsza orientacje, na ile prawdopodobne jest ze straci to co zainwestowal ; )

        • wolny
          wolny 12 listopada 2013 at 4:10 pm #

          To, że coś stracisz (któraś z pożyczek nie wypali i ktoś przestanie spłacać) jest praktycznie pewne. Najważniejsze jest to, żeby średnia wypadła dobrze, a żeby to osiągnąć musisz trafnie dobierać pożyczki i pożyczać właściwe (nie za małe, nie za duże) kwoty. I to również jest temat na duży wpis… niestety, nie da się tych wszystkich doświadczeń przelać do jednego wpisu. Sam miałem spłacalność coś pomiędzy 80-90% i myślę, że ten wynik można jeszcze wyśrubować. Jeśli przeczytałeś wpis, to wiesz, że mimo to można na tym zarobić i to niemało (przynajmniej procentowo).

  7. QULIN 12 listopada 2013 at 10:24 am #

    Ja aktywnie inwestuje w pożyczki społecznościowe – dzięki nim odkładam większy kapitał, przy czym ciągle powiększam jego wartość.

    Co miesiąc sporządzam raporty oraz przemyślenia z tym związane, uważam że rybek jest ciekawy, tylko trzeba inwestowania zautomatyzować. Ja w ogóle nie wyszukuje aukcji – wszystko dzieje się automatycznie 😉

    • wolny
      wolny 12 listopada 2013 at 4:05 pm #

      Jak automatycznie? Korzystasz z automatycznego doboru pożyczek przez serwis? Jeśli tak, jestem bardzo ciekawy jak to się sprawdza w praktyce. Jakie kwoty inwestujesz, jaka jest spłacalność?

  8. Mateusz 12 listopada 2013 at 10:54 pm #

    Za czasów kiedy spróbowałem tej formy, było naprawdę atrakcyjne oprocentowanie dla inwestorów, gdyż moje średnie wynosiło 23% w skali roku (nic nie dawało tyle zarobić, wydawałoby się całkiem bezpiecznie). Moja całkowita inwestycja wyniosła 750 zł w 6 różnych pożyczek, wciągu najbliższego roku spodziewałem się że zbiorę łącznie sumę 922,5 zł, czyli zarobek wyniesie 172,5 zł. Atrakcyjne jest też to, że pierwsze pieniądze odzyskujemy już po miesiącu, więc nie musimy zamrażać kapitału na cały rok.

    Jednak po kilku miesiącach dopiero zobaczyłem, dlaczego banki mają takie marże i ilu ich ich kredytów czy pożyczek są niespłacone. Z 6 inwestycji zaledwie 2 zostały spłacone terminowo, kolejne 2 miały jakieś opóźnienia w spłacie rat, jedna pożyczka została przeterminowana i spłacona po kilku miesiącach od ostatniej raty, a w jeszcze jednej do dziś nie odzyskałem wszystkich pieniędzy (spłacone 7 z 12 rat).

    Według statystyk kokosa, spłacalność terminowa u mnie ukształtowała się na poziomie 66,67%. Z zainwestowanych 750 zł odzyskałem 839 zł, czyli zarobiłem 89 zł (w procentach 11,86% zysku).

    Choć uważam że da się na tym zarabiać, jeśli nie obracamy wielkim kapitałem i nie mamy dużego pojęcia o inwestowaniu na giełdzie bądź forex, jest to ciekawa opcja dla osób które mają sporo wolnego czasu.

    • wolny
      wolny 12 listopada 2013 at 11:02 pm #

      Bardzo podobne wnioski do moich 🙂 Widać coś w tym jest. Wynieśliśmy z tej formy inwestycji podobną naukę i myślę, że właśnie to jest najważniejsze. To pewien etap, który można „zaliczyć” i podczas którego kilka spraw w kwestiach inwestycyjnych układa się w głowie. Nagle widać znaczenie dodatkowego czasu i zaangażowania, którymi część inwestycji jest obarczona. I jest rzeczywiste, niemal namacalne ryzyko, którego powinniśmy być świadomi praktycznie zawsze, kiedy gdzieś lokujemy swoje pieniądze.

      • Adam 12 listopada 2013 at 11:22 pm #

        Z tego co czytam w różnych miejscach (polecam zerknąć na doświadczenia opisane na blogu przez QULINa, komentarz nr 15) – to jest w pewnym sensie hazard. Przyglądamy się kredytobiorcom niczym koniom przed biegiem, a potem stawiamy, który z nich dobiegnie „do mety”. Nasz „koń” wygrać nie musi, ważne żeby dobiegł. Gorzej jak dobiegnie mocno spóźniony lub w ogóle nie będzie chciał wystartować… Może to i fajne (bo „konie” na ogół biegną), ale te „wyścigi” jednak nie na moje słabe nerwy.

        • Kamil 13 listopada 2013 at 8:47 pm #

          Pozyczki na SL hazard? Owszem dla osob, ktore sie nie trzymaja kilku prostych zasad moze to byc hazard. Tak samo jak gra na gieldzie może być. Natomiast jak nazwiecie osoby z TOP50 najlepszych inwestorow na kokosie, ktorych RRSO inwestycji praktycznie nie zmienia sie od lat? (teraz troche wszystkim zmalało, ze względu na niższe stopy procentowe)
          Osób, które od lat utrzymują na praktycznie nie zmiennym poziomie bardzo wysoką spłacalność?
          Osób które zainwestowały w od kilkuset do kilku tysięcy akcji, robią to od kilku lat i nie mają ani jednego miesiąca, w którym poniosły stratę?
          Podpowiem: to się nazywa statystyka i prawdopodobieństwo
          Nie jest trudnym zadaniem, aby określić z jakim prawdopodobieństwem statystycznie aukcja o podanych parametrach zostanie spłacona – próba jest wystarczająco duża, dziesiątki tysięcy zakończonych aukcji spłaconych lub windykowanych 🙂

          • wolny
            wolny 13 listopada 2013 at 10:05 pm #

            Adam ma dość asekuranckie podejście do inwestycji w ogólności, więc chyba nie pomylę się wiele jeśli giełda jest dla niego również grą hazardową 🙂 I po części tak jest – jak w każdej grze hazardowej mamy pewien rozkład prawdopodobieństwa i zmienne, o których nie mamy pełnej (czasami wręcz żadnej) wiedzy. A mimo to zysk nęci… zwłaszcza, że niedługo (a może już?) trzymanie pieniędzy na lokatach czy zwykłych kontach w banku będzie również po części grą hazardową…

            • Kamil 13 listopada 2013 at 11:08 pm #

              Tylko to wlasnie rozni pozyczanie na kokosie od gieldy, ze rezultat inwestycji mozna praktycznie z gory okreslic, na podstawie historycznych aukcji, z duzym przyblizeniem. Oczywiscie „statystyka zaczyna działać” nie przy jednej inwestycji, a przy liczbie inwestycji która będzie statystycznie reprezentatywna, czyli dajmy na to np. 100 inwestycji.

              Powtórzę jeszcze raz. Czy Waszym zdaniem osoba, która inwestuje od kilku lat na kokosie, zainwestowała w ponad 3000 aukcji i ma spłacalność na poziomie 98% to tak przypadkiem udalo jej sie aukcje pożyczkowe wyselekcjonować? 🙂 (przy sredniej splacalności dla wszystkich aukcji na serwisie kokos poniżej 90%)

              Na koniec dodam, że ja osobiście byłem zbyt leniwy żeby zbierać dane i cokolwiek liczyć, kryteria doboru PB określiłem sobie na podstawie przejrzenia w jakie aukcje inwestują PD z najwyższą spłacalnością 🙂

              • Adam 14 listopada 2013 at 8:50 am #

                Wolny – dzięki za wsparcie. Tak: giełda ma jak dla mnie także dużo z hazardu. Jednak zarówno obstawianie wyścigów koni, meczów piłkarskich, cen akcji na giełdzie czy w końcu tego – kto spłaci nam pożyczki różni się w dużej mierze od obstawiania na piłeczki w totolotku czy cyfry w ruletce.
                W pierwszej grupie mamy do czynienia ze zdarzeniami tylko częściowo losowymi, więc są to tylko w pewnej mierze gry hazardowe. Ponoć znawcy koni są zawsze na plusie: analizując dziesiątki elementów, wyciągają słuszne wnioski.
                Co do samych pożyczek społecznościowych: średnia spłacalność na poziomie niespełna 90% nie wygląda zbyt okazale. Są więc i tacy, którym idzie znacznie gorzej. To dobrze że istnieje taka możliwość naśladowania tych, którym się pożyczki tak dobrze spłacają. Mamy tu więc – być może – do czynienia – ze szczególnie korzystną grą hazardową, w której statystyka i prawdopodobieństwo są po naszej stronie. Skoro jednak w ogóle one występują w naszych przemyśleniach – jest to w pewnym sensie hazard.
                Czy jednak dale będzie to taka dobra gra – nie wiadomo. Nie wiadomo głównie z powodu niezależnych od nas wydarzeń w polityce czy gospodarce, które mogą w ciągu kilku dni czy tygodni załamać nagle pozytywny trend spłacalności. Obawiam się w przypadku, gdyby coś znacząco „gruchnęło”, ludzie mogliby przestać spłacać swe zobowiązania. Sam bym (prawdopodobnie) tak zrobił.
                A statystyka i rachunek prawdopodobieństwa mówią nam, że wojny, zarazy i wielkie kataklizmy zdarzają się. Od dłuższego już czasu omijały one Polskę szerokim łukiem. Oby tak jeszcze długo było, że żyjemy sobie jak u Pana Boga za piecem.
                Historyczne wykresy opłacalności racjonalizują jedynie w jakiejś mierze nasze wybory, ale gwarancji nie dają. Ponadto o ile prawdziwe hazardy – typu ruletka czy totolotek wymagają jedynie krótkotrwałej naszej uwagi, to z pierwszej grupy zdecydowanie większej. I tutaj można już mówić o pewnej pracy wykonywanej na rzecz osiągnięcia przychodów. Czy jest to opłacalne? Nie wiem. Zapewne w niektórych sytuacjach tak.
                Ludzie jednak skłonni są dla zysku lub wygody akceptować ryzyko, a z drugiej strony łatwo podlegają panice.
                Weźmy takie 3 sytuacje: 1) jazdę samochodem poza miastem; 2) palenia papierosów; 3) reakcję ludzi na wieści o ptasiej grypie.
                1) Pomimo tego, że każdego dnia na drogach poza miastami ginie kilku ludzi (w skali roku ok. 3,5 – 4 tys.!), rzadko wybierają PKP. Pociągi w Polsce wykolejają się rzadko, a z uwagi na ślimacze tempo nawet wówczas mamy do czynienia na ogół z poobijaniem.
                2) Pomimo jasnej sprawy o wielkie szkodliwości, ludzie nadal zaczynają palić, a i jakoś słabo rzucają. Nie wpływa na nich także i cena, która w ostatnich latach znacznie podskoczyła.
                3) Pomimo zachorowania jedynie kilkunastu osób (i to nie w Polsce, a w krajach ościennych!) ludzie bardzo łatwo ulegli medialnemu „bombardowaniu” i sprzedaż mięsa drobiowego spadła o kilkadziesiąt %. Podobnie było przy chorobie szalonych krów czy ogórkach z Hiszpanii. (I tu znowu: czy przy kolejnej aferze ludzie również spanikują? Nie wiadomo. Może nie. A może to właśnie wtedy nawiedzi ich prawdziwe licho?)
                Ja tam wolę nie zawierzać swych pieniędzy nieprzewidywalnej tłuszczy.

                • wolny
                  wolny 14 listopada 2013 at 5:08 pm #

                  Dobre podsumowanie – mam na myśli ostatnie zdanie Twojego komentarza (a w zasadzie prawie wpisu!). Niestety żyjemy w czasach, gdzie światem steruje strach i nieprzewidywana, zdolna do wszystkiego „masa”, którą próbują kontrolować jednostki/korporacje. Taka jest rzeczywistość i trzeba się do niej dostosować…

              • wolny
                wolny 14 listopada 2013 at 5:04 pm #

                Jedno pytanie ode mnie – czy jesteś pewien, że ten ranking powstaje na podstawie rzeczywistych danych a nie jest reklamą serwisu mającą niewiele wspólnego z rzeczywistością? Bo takie wyniki brzmią wręcz nieprawdopodobnie.

              • Kamil 14 listopada 2013 at 5:52 pm #

                http://www.znpd.pl
                Serwis ten zbiera dane z prawie wszystkich liczących się portali SL (poza zakra, która nie chce udostepniac danych – wstydza sie splacalnosci? marnych obrotow na portalu? nie wiadomo)
                Można na tym portalu przejrzeć spłaty danego użytkownika – zobaczyć termin spłaty każdej raty, wszystkie windykowane pożyczki. Wielu inwestorów oblicza na tej podstawie np. należny podatek. Tego się nie da sfałszować – tzn. inaczej każda próba oszustwa byłaby bardzo łatwo wykrywalna. Jak chciałbyś to zafałszować? Usuwając informację o windykowanych? Przecież zaraz by się rozpoczęła wrzawa – każdy PD wie co ma w windykacji i prawie każdy liczący się PD na kokosie korzysta z ZNPD. Zresztą autor tego portalu można powiedzieć, że po części tworzył go też dla siebie bo sam jest inwestorem. Z tego co widzę sam masz tam konto ale chyba nie zdążyłeś się z nim zapoznać bo:
                Data założenia konta: 2011-10-31
                Ostatnie logowanie: 2011-10-31 13:45:15
                aktualnie zainwestowane (bez windykowanych): 116,35 zł
                🙂
                Jakbys tam zajrzal to nie mialbys problemow z podliczeniem ile zarobiles w kazdym miesiacu, roku (netto/brutto) 🙂

                Jeżeli chodzi o fałszowanie statystyk – to ani kokos ani ZNPD takich rzeczy nie robią. Natomiast można zarzucić kokosowi przedstawianie takich statystyk, które nie mają sensu (mimo że są poprawnie obliczone) i zaciemniają rzeczywisty obraz np: prezentuje on statystyki spłacalności: „ze względu na aktualny rating”, natomiast w ZNPD można zobaczyć statystyki spłacalności: „ze względu na rating w momencie założenia aukcji”. Nie chcę się wdawać w szczegóły, kto wie jak działa kokosowy rating ten wie że ten pierwszy rodzaj statystyk nie ma sensu.

                • wolny
                  wolny 14 listopada 2013 at 7:24 pm #

                  Dziękuję za bardzo rzeczowe i merytoryczne komentarze. Z jednej strony fajnie, że jest taki portal, ponieważ poniekąd gwarantuje on prawdziwość przedstawianych danych. Z drugiej… przeraziłeś mnie pisząc, że sam mam tam konto. Rzeczywiście – znalazłem maila z aktywacją konta na tym portalu w dniu, który podałeś. Ale bardzo się cieszę, że nie kontynuowałem tam swojej aktywności – skoro po kilku latach potrafisz mnie bezbłędnie namierzyć i podać kwotę pierwszej (chyba) pożyczki, to zaczynam się czuć nieco zagrożony… być może jednak zbyt wiele o mnie wiecie? Hmmm – napisz mi proszę na priv (wolny@wolnymbyc.pl) jak mnie namierzyłeś – ciekawość wprost mnie zżera 🙂
                  A dla innych niech to będzie kolejny dowód na to, że w dzisiejszym świecie absolutnie nikt nie może zachować pełnej anonimowości – wielki brak patrzy! 🙂
                  Pozdrawiam.

  9. Milordzie 14 listopada 2013 at 10:38 am #

    Cześć Wolny!
    Na bazie inspiracji różnymi internetowymi blogami, w tym także Twoim, postanowiłem uporządkować swoje życie :-D, w tym także swoje finanse. Kontroluję już swoje wydatki, unikam kupowania zbędnych rzeczy i pozbywam się nieużywanych. Pierwszym krokiem jest dla mnie zbudowanie poduszki finansowej. Mam na nią pomysł i chciałbym, żebyś go ocenił. Moje wydatki miesięczne to 1100 PLN. Zaokrąglam kwotę miesięcznych wydatków do pełnych tysięcy w górę. Daje nam to 2000 PLN, co przyjmuję jako podstawę do obliczania wysokości poduszki finansowej. Mam tu trzy instrumenty: gotówka, ROR i RO. Wielkość poduszki finansowej to 12-miesięcznych wydatków, zaokrąglonych do pełnych tysięcy, czyli 24000 PLN. Na ROR i w gotówce trzymam minimum 200 PLN, a maksimum 3 x miesięczne wydatki. Reszta znajduje się na RO, gdzie pieniądze mam w gotówce w mniej niż 24h (zakładając, że wszystko działa). Wielkość poduszki jest na bieżąco waloryzowana. Inwestycje, których wcześniejsze zamknięcie wiązałoby się z kosztami (np. lokaty terminowe, akcje, obligacje) podejmuję dopiero z nadwyżkami powyżej kwoty 24000 PLN. Co o tym sądzisz? Czy w ramach poduszki finansowej warto zaopatrzyć się w waluty obce?

    • Adam 14 listopada 2013 at 3:00 pm #

      Jeśli można coś podpowiedzieć…
      Moim zdaniem po odłożeniu 2-3 tys. spokojnie można zakładać lokaty. Przy spokojnym życiu nie powinny być potrzebne natychmiast większe pieniądze. Ponadto niska inflacja sprawia, że ewentualne straty przy wcześniejszym zerwaniu lokaty będzie niewielkie. (Co innego gdyby inflacja wynosiła 10% czy jeszcze więcej.)
      Uwaga techniczna: dysponując w danym momencie gotówką rzędu 10 tys. zł, warto przy zakładaniu lokat podzielić ją, np. na 2, 3 i 5 tysięcy. Mając takie trzy lokaty nawet na ten sam okres, mamy w razie czego pewne pole manewru.

    • wolny
      wolny 14 listopada 2013 at 3:39 pm #

      Cześć, super podejście, bardzo się cieszę, że porządkujesz swoje finanse i zaczynasz planować. Kilka rad ode mnie:
      1) jeśli masz kredyty konsumpcyjne lub zadłużenie na kartach kredytowych, spłać je w pierwszej kolejności.
      2) masz bardzo niskie koszty życia i nie wydaje mi się, żebyś potrzebował tak dużej poduszki finansowej. Ta poduszka ma zamortyzować upadek (na przykład utratę pracy) i pozwolić na przeżycie kilku miesięcy i ewentualnie odmrożenie trudniej dostępnych środków. Naturalnym jest, że po utracie pracy nie zaczniesz ani wydawać więcej niż obecnie (wręcz przeciwnie), ani nie będziesz czekał przez rok na dostęp do zainwestowanych środków. Dlatego w Twoim przypadku 6-miesięczne, faktyczne (nie zaokrąglone w górę o prawie 50%!) wydatki wydają się być absolutnie wystarczającym poziomem środków na ROR/RO
      3) po osiągnięciu tych ok. 7.000 zł, możesz śmiało wszelkie nadwyżki wrzucać na lokaty. Możesz je rozbijać na mniejsze kwoty, nie musisz zakładać na długi okres – generalnie masz nieco lepsze oprocentowanie bez zamrażania wszystkich pieniędzy na długi czas. polecam 🙂
      4) Giełda / fundusze itp to kolejny etap, którego nawet wcale nie musisz podejmować. Generalnie na razie skoncentruj się na śledzeniu wydatków (budżetowanie) i budowaniu poduszki finansowej – w wolnym czasie możesz zacząć coś czytać o inwestowaniu tak, żeby ewentualną decyzję podjąć bardziej świadomie.

  10. Pawel Raku 14 listopada 2013 at 12:29 pm #

    Sytuacja kolesia który sporo pożyczał i wszystko spoko spłacał, ale potem stracił pracę wpadł w prawdzie tarapaty jest bardzo pouczająca, nie tylko w kontekście social lending, ale i w ogóle, podejścia do życia. Nie warto się zadłużać.

    • wolny
      wolny 14 listopada 2013 at 3:19 pm #

      Jest tak zwany dobry i zły dług – dlatego nie generalizowałbym aż tak. Bez kredytowania w ogóle na bardzo wiele inicjatyw nie zostałoby zrealizowanych, a mnóstwo prawdziwych potrzeb spełnionych. Ale jeśli chodzi o długi konsumpcyjno/zachciankowe to zgadzam się w pełni.

      Zawsze jest jakaś granica i nawet zarabiając dużo możesz balansować na krawędzi – pisałem o tym tutaj: http://www.wolnymbyc.pl/wysokie-zarobki-nie-czynia-cie-bogatym/

      • Konrad 14 listopada 2013 at 3:34 pm #

        W normalnych warunkach (obecne trudno takimi nazwać) kredyt jest dobry jedynie w przypadku, gdy bierzemy go na rozwój przedsiębiorstwa. Kredyty konsumpcyjne dawniej były potępiane. Całkiem słusznie.

        • wolny
          wolny 14 listopada 2013 at 3:39 pm #

          Nadal są potępiane – przejrzyj archiwum tego bloga 😛

          • Adam 14 listopada 2013 at 4:23 pm #

            Nadal są potępiane, choć mało powszechnie i mało gromkim głosem. 😉
            To może ja zaintonuję: KREDYCIE KONSUMPCYJNY, WSTYDŹ SIĘ! 😉

            • wolny
              wolny 14 listopada 2013 at 4:42 pm #

              O KREDYCIE TY NIEDOBRY
              TY PRZEBRZYDŁY
              TY NIEŁADNY
              WSTYDŹ SIĘ WSTYDŹ SIĘ!
              Hmmm – i dlatego właśnie nie piszę tekstów piosenek 🙂

          • Konrad 14 listopada 2013 at 8:28 pm #

            Kredyt na zakup mieszkania, w który mieszkamy, to także kredyt konsumpcyjny 😉

  11. Crediteo 10 grudnia 2013 at 2:48 pm #

    Podziwiam za cierpliwość i pewną „wiarę” w ludzi. Ja mam z kolei nie ciekawe doświadczenia z social lending. Niestety, przekonałem się, że Polacy to kombinatorzy i zdecydowanie lepiej jest inwestować w zagranicznym serwisie np. szwedzkim. Nie napiszę jaki serwis, ponieważ to nie miejsce na reklamę. Pozdrawiam

    • wolny
      wolny 10 grudnia 2013 at 3:11 pm #

      Skoro sam zauważyłeś, że to nie miejsce na reklamę, pozwoliłem sobie usunąć linka.
      Co do zagranicznych portali pożyczkowych: jestem ciekawy, jak z legalnością takich działań. W końcu uzyskujesz przychód za granicą. Podejrzewam, że jest duża pokusa, żeby się tym nie „chwalić’ polskiemu fiskusowi…

      • Stanisław 15 stycznia 2014 at 3:58 pm #

        kiedyś, bardzo dawno temu, zalogowałem się bodajże na kokosa – nigdy nie zapomnę kogoś kto chciał pożyczyć 3000 na „rozpoczęcie prawdziwej gry w forex” 🙂

        • wolny
          wolny 15 stycznia 2014 at 4:52 pm #

          I słusznie – przy wygranej spłata pożyczki oprocentowanej na 20-kilka procent rocznie byłaby jak splunięcie. Tylko zdaje się, że prawdopodobieństwo raczej nie grało na jego korzyść 😛

  12. Tomasz 11 lutego 2014 at 11:34 pm #

    Jakoś z dystansem podchodzę do pożyczek społecznościowych. Tym bardziej, że w momencie opłacenia podatku, prowizji i wszelkich innych opłat tak właściwie nie wiele zostaje, a ryzyko jest dość spore ;/

    • wolny
      wolny 12 lutego 2014 at 6:42 am #

      Nie wiem o jakich opłatach mówisz – kiedy to Ty udzielasz pożyczek, praktycznie ich nie ma. Co do podatku… płacisz go niezależnie od tego, czy zarobisz 3% na lokacie czy 20% na pożyczce społecznościowej, więc argument również niezbyt trafiony. Ryzyko oczywiście jest – gdyby go nie było, nie byłoby też takiego oprocentowania. Sam udowodniłem, że można na tych zarobić, o ile robi się to rozsądnie i ma się dużo czasu.

  13. Tomasz 20 lutego 2014 at 11:58 am #

    Oczywiście, nie mówię, że nie, jak ktoś ma głowę na karku to się da, kwestia tylko jaki wkład zaowocuje jakim, realnym dochodem.

  14. Wax 7 kwietnia 2014 at 9:43 pm #

    Czesc, fajny tekst. Jeszcze cos takiego wygooglalem: http://socjalizer.pl/ – zestawienie pożyczek i platform walutowych, tylko społecznościowe

  15. Ergo 28 maja 2014 at 8:59 am #

    bardzo rzetelny tekst. dzięki!. Ja znalazłem jeszcze taka stronkę http://socjalizer.pl/ chyba wszystkie usługi finansowe w jednym miejscu

  16. Pożyczki 8 czerwca 2014 at 1:03 pm #

    Mnie z inwestowania w takie pożyczki skutecznie wyleczył kokos, zaraz po tym jak powstał. Co prawda kwota inwestycji nie była duża, ale minęło już parę lat i nie widać możliwości odzyskania pieniędzy.

  17. Martyna 18 czerwca 2014 at 11:51 am #

    Po tym jak kilka lat temu miałam kłopoty ze spłacaniem i zadłużałam się coraz bardziej, zrezygnowałam z pożyczania, nawet jeśli jest to tak transparentne jak pożyczanie „społecznościowe” to raczej odradzam. Chyba, że pożyczka jest bez odsetek, ostatio bodajże kredito i Vivus są bez odsetek więc pożyczyłam i na szczęście oddałam bardzo szybko. Drugiej pożyczki lepiej nie brać, bo od drugiej są już dosyć duże odsetki.
    pozdrawiam

  18. matt 28 czerwca 2014 at 10:28 pm #

    Sam uczestniczyłem w budowie jednego portalu ze spolecznosciowymi pozyczkami, wole nie podawac adresu. Moge dodac jedynie, że rozwija się systematycznie. Popieram te inicjatywę.

  19. nova 23 września 2014 at 8:15 am #

    Ja niestety zainwestowałem niedużą kwotę w pożyczki społecznościowe i niestety do dnia dzisiejszego nic nie odzyskałem. Po prostu pożyczkobiorcy nic nie mają, żadnego majątku, nie pracują itp.

  20. Marta 2 grudnia 2014 at 1:37 pm #

    Wszystko bardzo ładnie i wyczerpująco opisane aż dziwie się że ci się chciało brawo 🙂

  21. Jerzy 9 lutego 2015 at 11:05 am #

    Ja niestety też kiedyś zainwestowałem w pożyczki społecznościowe kilka złotych i do dnia dzisiejszego nie odzyskałem pomimo że minęło już z 4 lata.

  22. Łukasz 11 marca 2015 at 12:13 am #

    Wpis dość stary nie mniej jednak chciałbym ten temat pobudzić nieco do życia. Czytając pierwszy raz artykuł i przyglądając się tematowi (było to mniej więcej na początku 2014 roku) miałem wrażenie, że faktycznie temat pożyczek społecznościach troszkę podupadł.

    Świadczy również o tym spora ilość obecnych komentarzy, o nieudanych próbach inwestycyjnych. Niemniej jednak chyba coś się zaczęło ruszać w tym temacie. Może to za sprawą również coraz bardziej popularnych w naszym kraju pożyczek – chwilówek. dla których social landing stanowi/ł całkiem ciekawą alternatywę. (tutaj nie jestem pewien czy ktoś jeszcze próbuje pożyczyć pieniądze w najpopularniejszych portalach jak opisany wyżej kokos czy lendico bez dobrego przygotowania i szczegółowego opisu projektu)

    Czy nie macie wrażenia, że ludzie którzy chcą pożyczyć pieniądze muszą się bardziej postarać? Przygotować się a czasem wręcz stworzyć namiastkę biznes planu?

    Na rynku pojawiło się sporo nowych graczy, chwalą się oni „nowymi” procedurami weryfikacyjnymi. Czy jest to chwyt marketingowy czy namiastka wewnętrznego BIKu? Czy firmy chwalące się certyfikatami „Rzetelna firma”, kredytobiorca zweryfikowany w BIG, czy choćby pozytywnymi opiniami na „opineo” zdobędą nasze zaufanie?

    I w końcu pytanie czy warto dać im jeszcze jedną szansę?

  23. Daniel 3 kwietnia 2015 at 2:05 pm #

    Jeśli mogę dodać coś od siebie. Długo się zastanawiałem czy inwestować w pożyczki czy nie i jakiś rok temu znalazłem taka platformę pro-zysk.pl. Poczytałem na ich stronie oraz na forum i tak z ciekawości zakupiłem jedna pożyczkę na rok. Pożyczka wciąż się spłaca bez żadnych problemów. Co ciekawe kolega tez tam zaczął inwestować tyle ze jemu pożyczka się nie spłacała a oni odkupili od niego ta pożyczkę oddając cały kapitał i odsetki z 3 miesięcy. Wiec nie był stratny a i tak zyskał, bo zarobił na rabacie jaki daje firma przy zakupie oraz odsetkach tj. 10% na rok.
    Windykacja to już nie jego problem i nie jest obciążony żadnymi kosztami.
    Z tego co się orientowałem to nie było przypadku żeby nie odkupili takiej pożyczki od klienta.
    Jest to chyba jedna z ciekawszych ofert na rynku?

  24. BlogoFirmie.pl 16 sierpnia 2015 at 4:13 pm #

    Temat pożyczek społecznościowych wiecznie żywy:) Można uzyskać taką pożyczkę również na swój biznes, to ciekawa alternatywa dla zaciągania kredytów, pożyczek w bankach lub tzw. chwilówkach
    Niedawno pisałem o tym na moim blogu.

  25. Marta 8 marca 2016 at 2:00 pm #

    Mimo iż wpis bardzo długi to uważam że warto przeczytać. Można się dużo z niego dowiedzieć. Temat wyprowadził mnie z pewnego błędu, dziękuję.

  26. Devon 2 kwietnia 2016 at 7:43 am #

    Rozpoczynając działalność swojego bloga, sam chciałem się tym zainteresować, rozwiałeś moje wszelkie wątpliwości nt. social leading 🙂

  27. Oleg 6 kwietnia 2016 at 12:27 pm #

    Masz sporo racji w tym wszystkim. Taki rodzaj inwestowania wiąże się z pewnym ryzykiem niestety, ale chyba każda inwestycja, która jest opłacalna może pociągnąć za sobą pewne konsekwencje. Za to jednak zyski mogą być naprawdę zadowalające, trzeba jednak uważać na pożyczkobiorców i starannie ich dobierać. Jest to w Polsce już na tyle popularne, że w pożyczkobiorcach można niemal przebierać, ofert jest naprawdę sporo, zwłaszcza tych ciekawych. Oprócz Kokosa i Zakry miałem do czynienia także z CapitalClub i chyba z tego ostatniego byłem najbardziej zadowolony jako inwestor. Do dziś od czasu do czasu zdarza mi się w coś zainwestować.

Dodaj komentarz